京东白拿

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京东白拿是京东的一个产品，用户经过京东金融渠道购买由广东金融财物买卖中心有限公司(下称“广交所”)的理财产品，同时经过中融信任下设的信任借款购买所需产品，并以理财收益归还信任借款，周期完毕用户取得开始出资的本金以及购买的产品。

想做“全球金融科技公司top3”的京东金融，遇到了大麻烦。

2月17日下午，微博实名认证财经博主曹山石爆出《关于商请京东白拿事务定性的函》(下称文件)，并称“央行金融市场司信件，发银监会、证监会、工商总局等：京东金融涉嫌承销未经核准私行揭露发行证券、涉嫌误导诈骗、涉嫌产品买卖误导宣扬、中融信任涉嫌违规。”

京东金融下午迅速回应称，“未收到相关监管部分”下发的上述文件，并对此表明“震惊”。京东金融还称，在跟监管层保持自动交流，秉持“拥抱监管，自动合规”的理念，将严厉按照监管要求展开各项事务。

不过依据爆料文件，该文件并不需求下发给京东，而是发给银监会、证监会、工商总局办公厅等组织，商请相关监管组织对此定性;该文件由互联网金融危险专项整治作业领导小组办公室于本年1月17日宣布，盖有央行金融市场司的章。文件称，决定将“京东白拿”事务归入对互联网金融事务危险的专项整治， 并请上述几个部分在2月4日之前，对京东金融、中融信任、广州金融财物买卖中心有限公司(下称“广金中心”)等相关事务方进行定性并提出处理意见。《21世纪经济报导》称，京东白拿事务已经在1月底下线，京东金融方面的解说是依据改善用户体验，要“对其进行升级后再推出”。有业内人士则告知财新，京东白拿在资金募调集规性、出资者恰当性等方面存在问题，才是导致其下线的原因。“白拿”事务于2015年8月18日正式上线，该项产品之前名为“0元购”。依据当时产品介绍，用户只需购买必定数额的定时理财产品，就可换取相应的产品(比如一部手机)，相当于将收益前置，并将其定位为理财场景化的一步。

有业内人士详细分析了“京东白拿”的买卖结构：顾客看中一款产品后挑选“京东白拿”，在线上签约一份信任借款，以向京东付出取得“免费产品”的货款，然后购买京东渠道的相应理财产品，授权京东金融在理财产品到期后扣取该理财收益，并以此收益优先归还顾客申请的借款及利息。

看似简单的“京东白拿”只要出资一笔理财产品即可，实际上整个买卖结构杂乱，包括信任借款、理财产品、付出结算等买卖，一共要签约五份协议。其间，理财产品供给方为广金中心，京东金融作为渠道供给产品发布、签订和查阅等相关服务，中融信任供给信任借款。

上述形式的危险点就在于各个买卖主体在上述买卖中的权力责任联系杂乱嵌套，理财产品的出资危险承当责任不明确，出资收益在有可能为负的情况下，怎样进行利益分配并未明示。

上述文件总结了京东白拿存在的六个主要问题，其间包括广金中心涉嫌未经核准私行揭露发行证券，且涉嫌将各类财物拆分比例化发行等规则;京东金融涉嫌承销未经核准的揭露发行证券、涉嫌误导诈骗和产品买卖误导宣扬;中融信任这涉嫌违背信任借款的有关规则。

其间，文件解说京东金融“涉嫌误导”时说：“京东金融向顾客推荐白拿事务时，主要突显产品白拿性，淡化了顾客需求购买理财产品并处理信任借款的杂乱买卖的行为。此外，当信任借款出现损失时，顾客需求提升足差额，否则将归入人行征信不良借款记录。顾客可能误认为将资金存放必定时刻后能够白拿产品，并不了解白拿事务是出资理财产品且有危险。”

目前，广金中心未对此作出揭露回应，中融信任则对媒体回应称,公司在“京东白拿”事务中仅承当通道角色，尽职调查和管理由委托人(京东金融)承当。

另据财新报导，还有业内人士对京东金融找信任公司为其通道供给消费信贷表明质疑。“此举不仅没有下降资金成本，反倒增加了买卖环节和费用。”行业通道费率一般为千分之一到千分之二，而京东金融完全能够使用京东关联小贷公司的牌照供给借款。

2月11日，刘强东在京东年会放言，京东金融到2022年要成为全球金融科技公司top3。不过，业内人士表明，要真正成为一家强壮的金融科技公司，首先要做到尊重监管，尊重顾客，不违背监管规则，不“误导诈骗”。

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